Kultainen halaus, rikastuttava rakkaus – Aloita lapselle sijoittaminen

Tjena tjena alla mina kära läsare! Tällä kertaa vertaillaan, kuinka lastemme portofoliot ovat viimeaikoina lihoneet. Lapsille sijoittaminenhan kuuluu vain suomenruotsalaisille ja meille muille aatelisille.

Vaan eipäs kuulukaan, vaan tänä päivänä jokaiselle meistä! Sijoituspalveluiden käyttäminen on entistä vaivattomampaa ja sijoittamisesta puhuvat muutkin kuin kravattikaulaiset. Lapselle sijoittamisesta on tulossa hiljalleen täysin normaalia arkea.

Tämä artikkeli ei ole sijoitusneuvo.

Kuva: ChatGPT

Pelkästään lapselle sijoittamisessa ei ole järjen hiventäkään. Tai on, mutta ensimmäinen askel on, että sijoitat itse vähintään yhtä säännöllisesti kuin lapsellesi. Mikäli kyse on vain siitä, ettet ole koskaan vain tullut aloittaneeksi sijoittamista, ei hätää! Aloitat sijoittamaan itsellesi ja lapsellesi samaan aikaan. Mikäli taas talous ei ole siinä iskussa, että itse pystyisit sijoittamaan, ei nykyistä tilannetta kannata heikentää myöskään lapselle sijoittamalla. Hän ehtii vielä oman elämänsä aikana aloittaa monta kertaa.

Ennen sijoitusaktiivisuutta on myös hyvä tarkistaa, että taloudessa riittää puskuria yllättävien menojen varalle. Et halua joutua purkamaan sijoituksia – varsinkaan lapsesi sijoituksia – jonkin äkillisen menon vuoksi. Tarvittaessa sijoitukset voi purkaa ja rahavarat ovat muutaman pankkipäivän päästä käytettävissä.

Mieti kuitenkin, kuinka tasapainoinen rahatilanteesi on tällä hetkellä ja paljonko ”ylimääräistä” sinulla kuukausitasolla pyörii. Suhteuta myös sijoittaminen tähän löysään hilloosi. Lapselle sijoitetun määrän tulisi myös olla huomattavasti pienempi kuin itsellesi sijoittama.

Karu totuus on, että pankkitilillä makaava rahamassa tekee inflaation ja käyttötilien olemattomien korkojen vuoksi sinulle tappiota jatkuvaan. Vuoden päästä saat ostettua samalla satasen setelillä vähemmän kuin tänään. Käytännössä rahamääräsi siis pienenee pienenemistään. Jos rahaa on ylimääräistä, on säästäminen siis typerää ja sijoittaminen ainoa fiksu valinta.

Sijoittaminen puolestaan ei tarkoita uhkapelaamista ja välitöntä riskiä omaisuuden menettämiselle. Tavallinen sijoittaminen tuottaa vuodesta toiseen hieman ja kerryttää varallisuutta vasta pitkällä aikavälillä. Toisinaan eteen tulee hyviä vuosia, välillä huonoja. Tämän ei pidä aiheuttaa tarvetta tehdä yhtään mitään poikkeavaa. Sijoitat vain samaan malliin kuin aina ennenkin. Pitkässä juoksussa kohtaat lopulta sijoituskohteesi mukaisen keskiarvoisen tuoton.

Sijoittaminen on jopa säästämistä pitkäjänteisempää toimintaa. Säästämiselle voi olla tiedossa jokin kohde lyhyeltä aikaväliltäkin. Sen sijaan sijoittamiselle ei välttämättä tarvitse olla mitään päätettä. Itsekin sijoitan sillä mentaliteetilla, että minun kokoamani keko siirtyy sukupolvelta toiselle. Myös lapselle sijoittamisessa tulisi ajatella, että mitään cash out -päivää ei ole tulossa. Tuottoja saa toki realisoida ja siirtää kohteesta toiseen, mutta salkkua ei lihoteta teuraaksi.

Lapselle sijoittaminen kannattaa tietysti aloittaa niin varhain kuin mahdollista, jotta vuodet kerryttävät korkoa korolle jo silloin, kun lapsella ei ole hajuakaan, mitä raha on. Sijoitussummien ei tarvitse olla suuria. Kaikki on tyhjää parempaa ja edetä voi ihan minimisummin, joita sijoituspalvelut vaativat. Säännöllisesti sijoittamalla vältät ostamalla kalleimpaan hintatasoon ja tuottokin kertyy tasaisesti.

Helpoimmin ja vaivattomimmin sijoitat oman pankkisi kautta. Kun lapselle on avattu oma pankkitili, on arvo-osuustilin perustaminen yhtä suoraviivaista. Toisaalta myös muut tärkeimmät sijoituspalveluiden tarjoajat mahdollistavat helppohoitoisesti lapsen sijoitustoiminnan.

Valitessasi sijoituskohteita, muista vertailla kuluja. Niin sijoituskohteen kuin palveluntarjoajan. Yksioikoisesti voidaan sanoa, että indeksirahastot tarjoavat matalimman kulurakenteen pienten summien sijoittamiseen. Osinkoja ei lapsi tässä vaiheessa elämää tarvitse ja niidenkin saamisesta joutuu verolle, joten osinkoa maksamattomat rahastot ovat erinomainen valinta. Meidän taloudessa lapsille siirtyy jatkuvan kuukausisäästämisen turvin ilman välityspalkkioita n. 20 € kuussa hyvin laajasti maailmalle sijoittavaan osakeindeksirahastoon, jonka kulut ovat alle 0,5 % sijoitetusta summasta.

Kyseessä oleva indeksi sijoittaa osakkeisiin, joka on riskitason keskivaiheilla. Vastaavasti tuotto-odotus on osakkeiden keskimääräinen tuotto eli jotain 7 % ja 10 % väliltä. Ei siis mitään huikeaa. Riskiähän ei lasten sijoitusten kohdalla tarvitse sen kummemmin pelätä, sillä tulevaisuus ehtii tasoittaa matkan varrelle sattuneet kuopat kunhan vain pysyy kyydissä.

Jotta oma pitkäjänteisyytesi ei poksahda 18-vuotispäivänä happy hour -aikaan paikallisen räkälän kattoa kohti, tulee lasta luonnollisesti opettaa ja kasvattaa elämään sijoitustensa kanssa.

Minulle sijoitettiin lapsuudessani kertaalleen perintöä yhteen osakepaperiin. Vähintään vuosittain postiin kilahti pahvisten kansien välissä nivaska dokumentteja siitä, kuinka yritys oli pärjännyt tarkastelujaksolla. Pienestä ihmisestä nuo paperit tuntuivat äärimmäisen tärkeiltä ja aikuisllta, vaikkei niistä ymmärtänyt sanaakaan. Ei meillä näistä sijoituksista kotona mitään puhuttu, mutta noiden fyysisten, upeiden paperien myötä kiinnostus ja arvostus mystisiin sijoituksiin alkoi eikä mielessä koskaan käynyt ajatus, että varallisuus pitäisi saada jollain keinolla tuhottua.

Sijoitetulle pääomalle saa toki olla myös suunniteltu kohde; kuten vaikkapa ensiasuntoon säästäminen tai eläkevarojen kartuttaminen. Ikuinen horisontti on lähtökohtana kuitenkin hyvä, sillä se totuttaa ajatukseen, että sijoitettuja varoja ei ole lopulta tarkoitus pistää haisemaan.

Pitkäjänteisen vuosikymmeniä jatkuvan sijoittamisen hedelmä on maailman kahdeksas ihme, korkon korko. Käytännössä pääset nauttimaan laillisen pyramidihuijauksen kaltaisesta loistosta, kun sijoituksen tuotto alkaa kertautua, sillä myös aiempina vuosina saatu voitto kasvaa seuraavina vuosina.

Alla kuvassa on esitetty, mitä 20 € tai 50 € kuukausisijoitus tarkoittaa pitkällä aikavälillä. Pieni rahamäärä (keskituloiselle perheelle) kertautuu melkoiseksi ajan saatossa.

Vieläkin suurempi ihme tapahtuu, kun opetat lapsellesi taloutta ja tämä alkaa 20 ikävuoden jälkeen itse sijoittamaan kesätyö- ja palkkarahojaan 200 €/kk. Aikanaan 50 ikävuoteen mennessä kuntosalin kuukausimaksun suuruisella summalla omaisuus on karttunut jonnekin 300-500 000 euron välille. Vieläpä keskituloiselle ihan mahdollisilla rahamäärillä.

Oikeaa ajankohtaa sijoittamisen aloittamiselle ei ole olemassa. Tai on: eilinen. Toisiksi paras ajankohta on tänään ja huonoin on huomenna. Vatuloimalla ja odottamalla jotain laskennallisesti parasta ajankohtaa, et tule aloittaneeksi ikinä. Mikäli hilloat eurojasi tililläsi odottaen parempaa ajankohtaa, menetät tämän päivän tuoton ja rahojesi ostovoima murenee tililläsi inflaation vuoksi.

Luonnollisesti ajallinen hajauttaminen on tärkeää ja sijoittamisen on syytä olla säännöllistä. Tällöin osut sekä kuoppiin että nousukiitoihin ja kerrytät omaisuudellesi keskimääräisen tuoton. Sijoituksissa ei ole tarkoitus pitää varoja, jotka tarvitsee elämiseen, mutta pahan päivän puskurin ylittävän osuuden kohteeksi sijoitukset ovat ainoa oikea paikka. Mikäli sijoitat helposti myytävään omaisuuteen, kuten jatkuvasti kaupankäynnin kohteena oleviin sijoitusrahastoihin, saat tarvittaessa kotiutettua rahasi myös tarpeen vaatiessa.

Sijoitukset eivät ole musta aukko, joka rahasi nielaisee ja estää pääsysi niihin enää koskaan käsiksi. Sen sijaan pankkitilisi on tällainen. Tänään tilille talletettu 100 euroa ei tuota huomenna vastaavaa hyötyä kuin tänään. Menetät rahaa sitä makuuttamalla. Vain kiertävä raha voi tuottaa.